如果說2013年是互聯(lián)網(wǎng)金融元年，2014年則可謂互聯(lián)網(wǎng)金融新的起點。面對競爭壓力，從低調(diào)觀望到積極參與，今年商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)的關(guān)系愈加緊密，布局互聯(lián)網(wǎng)金融的步伐逐漸加快。

　　而一向被外界解讀為“船大難調(diào)頭”的五大行，不管從整體戰(zhàn)略到創(chuàng)新產(chǎn)品，都展現(xiàn)出對互聯(lián)網(wǎng)金融前所未有的重視。經(jīng)過一年的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融謀變已經(jīng)卓有成效。
 

　　“大轉(zhuǎn)身”

　　今年新年伊始工行就上線了自家的電商平臺——“融e購”。這不僅意味著互聯(lián)網(wǎng)金融“大潮”中，五大行再無旁觀者，同時更像是一聲“發(fā)令槍”，一向“動作緩慢”的五大行開始在互聯(lián)網(wǎng)金融上奮起直追。

　　當站在歲末回顧時，不難看出電商平臺僅僅是五大行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的起點。

　　工行今年實現(xiàn)了在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的“大轉(zhuǎn)身”，年中宣布從四個維度建造全新的“e-ICBC”，并在今年加速互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品布局，電商平臺是三大平臺之一，而三大平臺又是四個維度的第一維。在工行管理層“所有的產(chǎn)品今年年內(nèi)全部推出”的部署下，工行相關(guān)創(chuàng)新正在相繼浮出水面。

　　工行在年底上線了即時通信平臺“工銀融e聯(lián)”，工行的B2B平臺也已基本完成建設(shè)規(guī)劃，將會很快對外營業(yè)，工行的直銷銀行平臺也即將上線。

　　此外，為了應(yīng)對第三方支付的挑戰(zhàn)，工行于年初推出了快捷支付品牌“工銀e支付”，主打小額線上支付交易，涵蓋了移動端和傳統(tǒng)的PC端，還上線了“工銀e投資”客戶交易終端等產(chǎn)品。加上已經(jīng)推出的“逸貸”、“網(wǎng)貸通”以及即將推出的收單工具“線上POS”，工行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略中的三大產(chǎn)品線也逐漸成型。

　　除了工行“一馬當先”，其他銀行中，中行今年也加速了布局互聯(lián)網(wǎng)金融，已陸續(xù)推出“中銀E社區(qū)”、“航運在線通”、“惠民金融服務(wù)”等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。8月，中行在上海推出首家網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品O2O體驗店。12月，中行還推出了B2B跨行支付產(chǎn)品，實現(xiàn)了電商平臺一點接入中行，可以支持多家銀行企業(yè)賬戶在線支付。

　　農(nóng)行7月8日上線了互聯(lián)網(wǎng)金融綜合服務(wù)平臺——“磐云”平臺，可提供信貸、理財、網(wǎng)購、支付結(jié)算、投融資信息中介等全業(yè)態(tài)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。

　　建行繼續(xù)深耕“善融商務(wù)”平臺，個人商城完成首頁改版，進一步突出 “精專特優(yōu)”品類和優(yōu)質(zhì)商戶，實現(xiàn)了龍卡商城和善融個人商城的全面融合。企業(yè)商城推出采購詢價功能，升級改版專業(yè)市場綜合首頁;推出善融助手客戶端。同時建行還在3月推出跨境移動支付產(chǎn)品龍卡電子錢包業(yè)務(wù)。
 

　　差異化顯現(xiàn)

　　實際上，隨著銀行思路的轉(zhuǎn)變，金融互聯(lián)網(wǎng)化的步調(diào)今年大大加速，各銀行從去年開始紛紛把互聯(lián)網(wǎng)金融作為經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容進行戰(zhàn)略部署。這一點，從年初幾家大行的總行架構(gòu)改革就可看出，此輪改革幾大行均把互聯(lián)網(wǎng)金融提到了重要位置。

　　工行電子銀行部成為11個利潤中心之一;農(nóng)行將互聯(lián)網(wǎng)金融上升到全行戰(zhàn)略層面統(tǒng)籌謀劃，為現(xiàn)有電子銀行部增加了網(wǎng)絡(luò)金融部的職能;中行成立了新的網(wǎng)絡(luò)金融部;交行也將互聯(lián)網(wǎng)金融作為事業(yè)部進行業(yè)務(wù)探索推進。

　　不過，在整體互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略上，幾大行制定了不同的戰(zhàn)術(shù)規(guī)劃。

　　8月，工行提出了打造集支付、融資、金融交易、商務(wù)、信息“五大功能”為一體的全新“E-ICBC”，意在打造較為完備的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和運營體系。

　　圍繞這一戰(zhàn)略，工行提出了四個清晰的維度：一是建設(shè)電商平臺、直銷銀行平臺和即時通信平臺;二是建立基于互聯(lián)網(wǎng)的支付、融資、投資理財三大產(chǎn)品體系;三是構(gòu)建線上、線下一體化的金融體系;四是建立健全大數(shù)據(jù)的應(yīng)用。

　　根據(jù)這一頂層設(shè)計，建設(shè)三大平臺和三大產(chǎn)品線成為工行今年的重點任務(wù)，以此來構(gòu)建線上線下交互聯(lián)動的服務(wù)體系和深層多維的大數(shù)據(jù)應(yīng)用機制。

　　中行去年即從總體戰(zhàn)略角度推出以“中銀易商”開放式平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略，從易金融、泛金融、非金融、自金融四個維度建立起新的商業(yè)模式，解決傳統(tǒng)金融服務(wù)“貴”、“煩”、“慢”的問題。

　　值得注意的是，“中銀易商”不同于已有銀行系電商的自營模式或獨立垂直平臺模式，而是一種能有機滲透到整個互聯(lián)網(wǎng)體系并與其共生的形態(tài)，被中行稱作“融入式電商金融”。

　　農(nóng)行新一代互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品則以“一大平臺+四類應(yīng)用”的戰(zhàn)略矩陣展開，重點圍繞便捷支付結(jié)算和中小微投融資等核心業(yè)務(wù)，著力構(gòu)建大數(shù)據(jù)體系和平臺化金融服務(wù)體系。

　　而最早推出電商平臺的交行，則對平臺進行了二次“革新”。2014年3月初，交行電商平臺“交博匯”全新升級，整合“積分樂園”商城與“交博匯商品館”，推出“積分消費百貨店”。這意味著交行已把“金融服務(wù)”作為電商平臺核心競爭力，突破了一直掣肘銀行系電商發(fā)展的產(chǎn)品局限，同時將打造面向全體客戶的開放式金融電商平臺的戰(zhàn)略布局。
 

　　謀變未來

　　經(jīng)過一年的發(fā)展，五大行在互聯(lián)網(wǎng)金融上的謀變已經(jīng)卓有成效。從今年半年報來看，6月末幾家銀行的電子銀行業(yè)務(wù)收入都有較快增長，電子渠道替代率都已超過70%。

　　6月末的數(shù)據(jù)顯示，建行“善融商務(wù)”累計發(fā)展商戶4.16 萬戶，累計發(fā)展會員451.19 萬個;上半年成交金額191.48 億元，同比增長193.26%。農(nóng)行全行電子商務(wù)累計交易金額為5445.96億元，同比增長49.4%。交行電子支付注冊客戶數(shù)較年初增長47.16%，電子支付交易筆數(shù)和交易金額同比分別增長74.64%和297.17%。

　　工行“融e購”截至10月末注冊用戶已達837萬戶、簽約商戶2148家，累計交易額超過342億元。“工銀e支付”9月末客戶數(shù)近2600萬戶，支付金額超過300億元。“逸貸”累計放款額達到1213億元，“網(wǎng)貸通”余額約3000億元，已累計向6.5萬戶小微企業(yè)發(fā)放貸款1.4萬億元。

　　除此之外，今年五大銀行推出各種“寶寶”類理財產(chǎn)品，進軍直銷銀行的計劃也在加緊實施，“反擊”互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的號角越吹越響。

　　毋庸置疑，相比去年互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在支付、結(jié)算和融資領(lǐng)域給銀行帶來的沖擊，經(jīng)過一年的布局，五大行互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)略愈發(fā)清晰，未來傳統(tǒng)銀行將會與互聯(lián)網(wǎng)更好地融合。下一步，加強線上線下渠道的互通，充分健全大數(shù)據(jù)運用，盡快提高競爭力，將成為各行首要的選擇。