在數(shù)字經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合背景下，低空經(jīng)濟(jì)成為推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵力量。本文深入分析低空經(jīng)濟(jì)賦能農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的現(xiàn)狀、存在困境，結(jié)合商業(yè)銀行實(shí)踐案例進(jìn)行詳細(xì)分析。

一、低空經(jīng)濟(jì)賦能農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的現(xiàn)狀

（一）低空經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)低空經(jīng)濟(jì)的概念。低空經(jīng)濟(jì)是指以無(wú)人機(jī)、直升機(jī)、電動(dòng)垂直起降飛行器等航空器為載體，在1000米以下，部分延伸至3000米的低空空域活動(dòng)，通過(guò)低空飛行活動(dòng)牽引多產(chǎn)業(yè)融合的綜合性經(jīng)濟(jì)形態(tài)。農(nóng)業(yè)低空經(jīng)濟(jì)則是指在低空經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，利用無(wú)人機(jī)等設(shè)備進(jìn)行植保噴灑、播種施肥、農(nóng)田監(jiān)測(cè)、農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸?shù)绒r(nóng)業(yè)作業(yè)。

（二）低空經(jīng)濟(jì)賦能農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的應(yīng)用場(chǎng)景。目前，低空經(jīng)濟(jì)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域應(yīng)用呈爆發(fā)式增長(zhǎng)。據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部數(shù)據(jù)，2023年我國(guó)無(wú)人機(jī)植保、運(yùn)輸、監(jiān)管等應(yīng)用場(chǎng)景形成近千億元市場(chǎng)規(guī)模，預(yù)計(jì)2025年超1200億元。目前低空經(jīng)濟(jì)已通過(guò)多種途徑應(yīng)用于現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中。在農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸領(lǐng)域，黑龍江北安市已通過(guò)無(wú)人機(jī)集群控制技術(shù)，實(shí)現(xiàn)地空一體的智慧化農(nóng)業(yè)運(yùn)輸。無(wú)人機(jī)多式聯(lián)運(yùn)可突破山區(qū)、濕地等復(fù)雜地形限制，顯著提升流通效率5-20倍，并降低運(yùn)輸損耗率至傳統(tǒng)模式的1/3。行業(yè)預(yù)測(cè)顯示，全國(guó)農(nóng)產(chǎn)品空中運(yùn)輸市場(chǎng)規(guī)模將在2030年達(dá)到1200億元。在農(nóng)田監(jiān)測(cè)與災(zāi)害預(yù)警領(lǐng)域，黑龍江北大荒已通過(guò)無(wú)人機(jī)巡田和遙感技術(shù)構(gòu)建“空地一體化監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)”，實(shí)現(xiàn)耕地精準(zhǔn)管理。此外在智能植保與精準(zhǔn)作業(yè)領(lǐng)域，昆山梨園通過(guò)采用無(wú)人機(jī)授粉，單臺(tái)無(wú)人機(jī)每小時(shí)作業(yè)達(dá)30畝，效率提升至人工的5-6倍。通過(guò)6-7米高空均勻噴灑，不僅坐果率顯著提升，而且每畝成本比傳統(tǒng)方式降低15-20元。

（三）低空經(jīng)濟(jì)賦能農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化存在的困境。低空經(jīng)濟(jì)正在通過(guò)技術(shù)革新持續(xù)降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本、提升資源利用效率，為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展注入新質(zhì)生產(chǎn)力，但是融資缺口成為制約其發(fā)展的重要因素之一。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體對(duì)低空技術(shù)裝備購(gòu)置需求大，單套智能農(nóng)機(jī)系統(tǒng)購(gòu)置成本約50-200萬(wàn)元，區(qū)域性農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織配套資金需求達(dá)千萬(wàn)級(jí)。但多數(shù)金融機(jī)構(gòu)因?qū)υ摌I(yè)務(wù)模式及風(fēng)險(xiǎn)把控不成熟，對(duì)融資需求響應(yīng)不足，商業(yè)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)科技裝備貸款滿足率不到50%。同時(shí)對(duì)輕資產(chǎn)農(nóng)業(yè)科技企業(yè)授信門(mén)檻過(guò)高，要求固定資產(chǎn)抵押率超120%，與企業(yè)特性矛盾。這種錯(cuò)位格局導(dǎo)致農(nóng)業(yè)低空經(jīng)濟(jì)融資困難，制約技術(shù)規(guī)模化應(yīng)用。

二、農(nóng)發(fā)行支持低空經(jīng)濟(jì)賦能農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的必要性

（一）突破農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率瓶頸的關(guān)鍵舉措。在全球糧食供應(yīng)鏈波動(dòng)下，我國(guó)糧食安全面臨耕地資源約束、勞動(dòng)力老齡化等問(wèn)題。低空經(jīng)濟(jì)借助無(wú)人機(jī)、輕型飛行器等設(shè)備，可以大幅提升農(nóng)田管理效率，降低作業(yè)成本。聯(lián)合國(guó)糧農(nóng)組織研究顯示，采用低空設(shè)備的農(nóng)田管理效率較傳統(tǒng)模式提升3-5倍，作業(yè)成本降低40%-60%。截至2023年，我國(guó)低空農(nóng)業(yè)應(yīng)用規(guī)模居全球首位，農(nóng)業(yè)無(wú)人機(jī)保有量突破20萬(wàn)架，年作業(yè)面積達(dá)16億畝次，占全球總量的65%。在黑龍江農(nóng)墾區(qū)，大疆T50無(wú)人機(jī)通過(guò)先進(jìn)技術(shù)實(shí)現(xiàn)大豆田雜草識(shí)別準(zhǔn)確率98%、除草劑減量35%；新疆棉花主產(chǎn)區(qū)依托無(wú)人車與無(wú)人機(jī)協(xié)同系統(tǒng)，人力成本降低80%。發(fā)展低空經(jīng)濟(jì)成為緩解農(nóng)民老齡化、降低耕種成本的有效途徑，是破解農(nóng)業(yè)效率瓶頸、重塑鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)形態(tài)的國(guó)家戰(zhàn)略抓手。農(nóng)發(fā)行支持低空經(jīng)濟(jì)可直接推動(dòng)“藏糧于技”“鄉(xiāng)村振興”等政策落地，契合農(nóng)發(fā)行“糧食銀行”職能，彰顯政策性金融的戰(zhàn)略引導(dǎo)作用。

（二）構(gòu)建城鄉(xiāng)要素流動(dòng)的有效通道。《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展行動(dòng)計(jì)劃（2022-2025年）》將低空基礎(chǔ)設(shè)施列為重點(diǎn)工程之一。截至2024年末，我國(guó)低空經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)規(guī)模突破5000億元，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域應(yīng)用占比達(dá)28%，年飛行量超2300萬(wàn)小時(shí)。低空物流網(wǎng)絡(luò)在全國(guó)832個(gè)脫貧縣實(shí)現(xiàn)覆蓋，2023年累計(jì)完成山區(qū)特色農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸1.2億噸，運(yùn)輸時(shí)效較傳統(tǒng)模式提升70%，損耗率從15%降至4.7%。這種“低空基建+產(chǎn)業(yè)振興”模式，不僅解決了農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸“最后一公里”難題，還為農(nóng)發(fā)行踐行“支農(nóng)為國(guó)、立行為民”宗旨提供了創(chuàng)新場(chǎng)景。

（三）驅(qū)動(dòng)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)升級(jí)的創(chuàng)新引擎。在利率市場(chǎng)化與農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)加劇的背景下，農(nóng)發(fā)行傳統(tǒng)糧棉油業(yè)務(wù)面臨利差收窄、資產(chǎn)收益率下行等挑戰(zhàn)。2024年，農(nóng)發(fā)行凈息差為0.97%，較2023年下降85個(gè)基點(diǎn)，而同期商業(yè)銀行凈息差平均值約為1.65%，傳統(tǒng)的利差優(yōu)勢(shì)正逐步收窄。與此同時(shí)，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部規(guī)劃提出到2025年全國(guó)農(nóng)業(yè)航空作業(yè)覆蓋率需達(dá)到35%，2025年低空經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域年融資需求預(yù)計(jì)超500億元，為農(nóng)發(fā)行提供了新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)極。低空經(jīng)濟(jì)賦能農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化能夠促使農(nóng)發(fā)行加速業(yè)務(wù)升級(jí)，重塑農(nóng)業(yè)政策性金融服務(wù)體系，注入新增長(zhǎng)動(dòng)能。農(nóng)發(fā)行通過(guò)創(chuàng)新金融工具，既能滿足產(chǎn)業(yè)資金需求，又能打造差異化品牌優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益的有機(jī)統(tǒng)一。

（四）踐行綠色金融的實(shí)踐載體。目前全國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域年碳排放達(dá)13億噸，占全國(guó)總量11%，“雙碳”目標(biāo)下減排壓力日益凸顯。①低空經(jīng)濟(jì)與綠色農(nóng)業(yè)協(xié)同性較強(qiáng)，農(nóng)用無(wú)人機(jī)精準(zhǔn)施藥可減少30%化學(xué)制劑使用，碳排放降低60%。每?jī)|元綠色信貸投入可減少農(nóng)業(yè)碳排放1.2萬(wàn)噸，相當(dāng)于新增森林碳匯2.3萬(wàn)畝。②農(nóng)發(fā)行通過(guò)支持低空經(jīng)濟(jì)，可以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與生態(tài)效益統(tǒng)一，助力打造“綠色銀行”品牌。

（五）農(nóng)發(fā)行持續(xù)發(fā)展的可行路徑。農(nóng)發(fā)行支持低空經(jīng)濟(jì)發(fā)展，既是應(yīng)對(duì)客戶結(jié)構(gòu)變化、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇的主動(dòng)選擇，更是開(kāi)辟業(yè)務(wù)新空間的必然要求，對(duì)提升客戶粘性、拓展新興客群具有不可替代的作用。一是鞏固核心客戶關(guān)系的必然要求。當(dāng)前農(nóng)發(fā)行核心客戶群正加速向“技術(shù)+數(shù)據(jù)”驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)型，低空技術(shù)已成為其提升生產(chǎn)效率與流通效能的核心訴求。在此背景下，農(nóng)發(fā)行必須主動(dòng)布局低空經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)，深度嵌入客戶數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。這不僅有助于鞏固存量客戶的戰(zhàn)略合作關(guān)系，更能精準(zhǔn)捕捉客戶在技術(shù)升級(jí)、場(chǎng)景拓展中衍生的增量融資需求，避免因服務(wù)滯后導(dǎo)致的客戶流失風(fēng)險(xiǎn)。二是開(kāi)拓新興客群與業(yè)務(wù)藍(lán)海的戰(zhàn)略機(jī)遇。低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)鏈催生了大量傳統(tǒng)金融服務(wù)難以覆蓋的新興主體，農(nóng)發(fā)行及早及時(shí)介入此類領(lǐng)域，既能延伸服務(wù)鏈條、增加中間業(yè)務(wù)收入，更能在新興賽道中構(gòu)建先發(fā)優(yōu)勢(shì)，避免錯(cuò)失低空經(jīng)濟(jì)爆發(fā)期的市場(chǎng)機(jī)遇。

三、商業(yè)銀行支持低空經(jīng)濟(jì)賦能農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化實(shí)踐案例及啟發(fā)

（一）案例一：“低空經(jīng)濟(jì)”智能裝備研發(fā)驅(qū)動(dòng)的精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)服務(wù)模式。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行蘇州市分行和上海銀行通過(guò)支持相關(guān)企業(yè)研發(fā)和產(chǎn)能擴(kuò)張，推動(dòng)精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)發(fā)展。農(nóng)行蘇州分行提供1000萬(wàn)元流動(dòng)資金貸款，支持極目機(jī)器人公司雙目視覺(jué)無(wú)人機(jī)研發(fā)，該技術(shù)在云南咖啡種植區(qū)推廣后應(yīng)用效果顯著。上海銀行支持深圳某公司智能農(nóng)用無(wú)人機(jī)硬件平臺(tái)擴(kuò)建，其搭載的變量噴灑系統(tǒng)有效提升精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)設(shè)備覆蓋率，并形成“技術(shù)-生產(chǎn)-金融”閉環(huán)生態(tài)。

此類案例啟示農(nóng)發(fā)行要聚焦技術(shù)研發(fā)端，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。運(yùn)用行內(nèi)政策設(shè)計(jì)組合產(chǎn)品，降低企業(yè)融資門(mén)檻；關(guān)注技術(shù)迭代風(fēng)險(xiǎn)，建立動(dòng)態(tài)評(píng)估機(jī)制；探索“金融+科技+農(nóng)業(yè)”協(xié)同機(jī)制，挖掘無(wú)人機(jī)作業(yè)數(shù)據(jù)金融價(jià)值；政策性銀行應(yīng)開(kāi)發(fā)差異化授信模型，完善信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系。

（二）案例二：“低空經(jīng)濟(jì)”立體化物流網(wǎng)絡(luò)基建與供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新模式。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行浙江分行與建德千島湖通用機(jī)場(chǎng)控股股東合作，投放8.5億元貸款構(gòu)建生鮮農(nóng)產(chǎn)品無(wú)人機(jī)運(yùn)輸網(wǎng)絡(luò)，創(chuàng)新推出“運(yùn)輸收益權(quán)證券化”模式。該模式凸顯金融機(jī)構(gòu)參與低空物流基建與金融創(chuàng)新的可行性。

此類案例啟示農(nóng)發(fā)行可聯(lián)合政府設(shè)立專項(xiàng)基金，支持低空物流“硬基建”；構(gòu)建全鏈條金融服務(wù)體系，從基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)到運(yùn)營(yíng)提供全周期支持；分階段推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品低空運(yùn)輸應(yīng)用；創(chuàng)新金融模式，激活隱性資產(chǎn)價(jià)值。

（三）案例三：“低空經(jīng)濟(jì)”空海聯(lián)動(dòng)環(huán)境治理與生態(tài)經(jīng)濟(jì)協(xié)同模式。中國(guó)建設(shè)銀行東莞分行和平安銀行通過(guò)綠色貸款支持海洋牧場(chǎng)生態(tài)監(jiān)測(cè)等項(xiàng)目。建行東莞分行發(fā)放1.5億元綠色貸款，支持構(gòu)建海洋生態(tài)監(jiān)測(cè)網(wǎng)絡(luò)，提升赤潮預(yù)警準(zhǔn)確率，減少養(yǎng)殖損失，衍生碳匯監(jiān)測(cè)服務(wù)。平安銀行聯(lián)合高校開(kāi)發(fā)多源融合平臺(tái)，通過(guò)無(wú)人機(jī)執(zhí)行油污監(jiān)測(cè)任務(wù)，形成“污染治理+保險(xiǎn)理賠+生態(tài)補(bǔ)償”機(jī)制。

此類業(yè)務(wù)啟示農(nóng)發(fā)行要強(qiáng)化數(shù)據(jù)資產(chǎn)金融化應(yīng)用，開(kāi)發(fā)創(chuàng)新工具；拓展低空技術(shù)在海洋牧場(chǎng)的應(yīng)用場(chǎng)景；構(gòu)建跨行業(yè)協(xié)作生態(tài)系統(tǒng)，提升生態(tài)治理效能。

（四）案例四：“低空經(jīng)濟(jì)”產(chǎn)業(yè)集群孵化與全周期產(chǎn)融結(jié)合模式。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行四川分行和中國(guó)銀行吉安分行通過(guò)支持產(chǎn)業(yè)園區(qū)建設(shè)，推動(dòng)低空經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展。農(nóng)行四川分行牽頭銀團(tuán)貸款25億元支持自貢航空產(chǎn)業(yè)園建設(shè)，形成低空經(jīng)濟(jì)全產(chǎn)業(yè)鏈，創(chuàng)新推出“作業(yè)量掛鉤利率”機(jī)制。中行吉安分行參與桐坪航空小鎮(zhèn)建設(shè)，構(gòu)建融合生態(tài)，形成“教育-就業(yè)-產(chǎn)業(yè)”正向循環(huán)。

此類業(yè)務(wù)啟示農(nóng)發(fā)行應(yīng)構(gòu)建全周期產(chǎn)融結(jié)合服務(wù)體系，創(chuàng)新金融產(chǎn)品激發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈活力，加強(qiáng)政策性銀行差異化支持策略，拓展低空經(jīng)濟(jì)與特色農(nóng)業(yè)旅游融合場(chǎng)景，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。（作者：熊化平）